Hoy en día es muy común que algunas personas hayan solicitado o estén pensando en solicitar una hipoteca para sus hogares. Y es que, esta es una buena forma de obtener un crédito para cualquier cosa que necesites o simplemente para adquirir una nueva vivienda o auto.
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¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca puede definirse como una obligación obtenida por una persona con otro individuo u organización, mediante la cual el que adquiere la obligación deberá pagar una suma de dinero específica durante un periodo determinado de tiempo.
La persona que adquiere la hipoteca coloca como garantía una vivienda o bien de valor como un auto. Y la persona o institución que realiza el préstamo tiene derecho a apoderarse de la vivienda u objeto si la persona no cumple con los pagos.
También suelen utilizarse mucho para la compra de una vivienda, donde el artículo a hipotecar es la misma vivienda. Por lo general, la compra la realiza la persona o institución que otorga la hipoteca y la propiedad queda a su nombre hasta que la otra parte termina con sus obligaciones.
Diferencias entre una hipoteca y un crédito
La diferencia entre ambos es bastante sencilla. En una hipoteca se coloca una propiedad como garantía de pago, mientras que en un préstamo la única garantía es la reputación de la persona. También los plazos de pago en las hipotecas suelen ser de largos periodos como 20, 25 o 50 años, mientras que el tiempo para el pago de un crédito es más corto.
Factores a tener en cuenta a la hora de solicitar una hipoteca
Normalmente se solicitan hipotecas a los bancos, donde cada uno maneja una tasa de interés y plazos distintos. Es por ello que deberás elegir uno que te ofrezca las mejores tasas y plazos cómodos para pagar. A continuación, verás algunas de las cosas que debes tener en cuenta a la hora de solicitar un préstamo ante una institución bancaria.
- Monto solicitado: deberás tener claro cuál será el monto que solicitarás al banco. No puedes solicitar más del 100% del costo del inmueble. Dependiendo del banco pueden cubrir el 80% o el 70% del costo total, por lo cual necesitarás de disponer de algunos ahorros para cubrir el resto del pago.
- Ahorro mínimo: por lo general, el banco te pedirá un ahorro mínimo que es establecido por ambas partes. Por ley, el mínimo exigido es del 15%, sin embargo, dependerá de tu historial creditico y de la capacidad de pago que tengas. Mientras mayor sea el ahorro inicial, tus cuotas mensuales serán menores.
- Plazo de pago: la ventaja que tienen las hipotecas en comparación a un crédito tradicional es el plazo de pago. Este puede ir desde los 5 años hasta los 40. Aunque esto puede jugar en tu contra. Ten en cuenta que el inmueble es propiedad del banco hasta que termines de pagarlo. En más de una ocasión las personas que han centrado una hipoteca muy larga mueren antes de que el inmueble sea suyo.
- Tasa de interés: este es uno de los factores más importantes a la hora de solicitar y calcular hipoteca. La tasa de interés representa el monto adicional que deberás pagar al banco, es decir, sus ganancias. Esto varía dependiendo del monto, el plazo y el banco, intenta elegir el banco que te ofrezca la menor cantidad de intereses. Usualmente estos se encuentran entre el 0.5% y el 5% sobre el monto total del préstamo.
¿Cómo se calcula el monto mensual a pagar por mi hipoteca?
Si quieres conocer cuando deberás pagar mensualmente por tu hipoteca, a continuación, te mostraré cómo puedes calcular hipoteca. Lo primero que necesitarás es conocer todos los datos y montos de los cuales hablamos más arriba. Ya con eso podemos ponernos manos a la obra.
Supongamos que deseamos adquirir un inmueble bastante sencillo que cuesta 100.000 euros y solo disponemos de 20.000 euros ahorrados. El banco nos ha ofrecido una tasa de interés fija del 1.5% sobre el monto total prestado y un plazo de pago de 30 años. Ahora empezamos a calcular, de los 100.000 euros que cuesta el inmueble, pondremos de nuestro bolsillo 20.000, eso quiere decir que el banco nos prestará 80.000 euros. Pero no termina aquí, hay unos gastos extras que se deben cubrir también como la notaria, el registro, impuestos y demás extras que exige la ley. Este valor suele rondar entre el 10 y el 15%. Esto varía dependiendo de la zona en la que te encuentres. Pero en nuestro caso nos tocará cancelar 12.317 euros en total. Así que el monto total que nos dará el banco será de 92.317 euros.
Estos 92.317 euros serán la base para calcular el interés y posteriormente el monto de nuestro pago mensual. A ese monto, sacaremos el 1.5% de interés mensual que corresponderán a 22.380 euros que se suman a los 92.317. Así que al final nos dará 114.698 que al dividirlo entre la cantidad de meses nos dará 319 euros que será la cantidad a pagar. Sin embargo, estos cálculos no son tan sencillos, para calcular el monto del interés deberás realizar una tabla de amortización de interés, en este caso se ha omitido para no hacer demasiado largo y tedioso el post.
Aplicación para calcular hipoteca
Pero hay un método mucho más sencillo y es utilizando una calculadora de hipotecas. Esta aplicación te resultará muy útil para estos casos. La calculadora de la que te estoy hablando se llama “Hipoteca y Préstamos – Calculadora” y podrás encontrar más información sobre ella en esta misma web. Puedes encontrarla muy fácilmente en la Play Store y empezar a calcular tus hipotecas como un profesional.
Para calcular hipoteca simplemente deberás abrir la aplicación y una vez dentro pulsar el botón de “nuevo cálculo”. En la pantalla que aparecerá, deberás introducir los datos solicitados (los mismos de los que hemos hablado más arriba). Y una vez hayas ingresado todos los datos, deberás pulsar el botón de “calcular”. Entonces se nos mostrará el monto mensual que tendremos que pagar. Y eso sería todo el proceso para calcular hipoteca. Como puedes ver es realmente sencillo.
Conclusión
Si estás pensando en adquirir un nuevo inmueble, una hipoteca es una buena alternativa si no dispones del dinero para realizar la compra. Recuerda que antes de solicitar una hipoteca deberás tener al menos el 15% del monto total de la compra, por ejemplo, si vas a solicitar 100.000 euros, deberás disponer de al menos 15.000 euros más los gastos adicionales que pueden llegar a representar alrededor de un 10 al 15% más.
Ten en cuenta que mientras más corto sea el plazo en años, la cantidad de interés a pagar será menor y por consiguiente, a mayor cantidad de años el monto a pagar será mayor. Siempre que dispongas de algo de dinero extra puedes realizar un abono a tu hipoteca, esto hará que la pagues más rápido y disminuirá la cantidad de intereses a pagar.
Antes de solicitar uno de estos préstamos al banco, es importante que puedas calcular la hipoteca de forma manual o por medio de la aplicación para calcular la hipoteca que te hemos enseñado, a fin de determinar si tienes la suficiente capacidad de pago para contraer este gasto.